רגע לפני שאתם ממשיכים בשגרת היום שלכם, כדאי לעצור ולבדוק מה קורה עם הכסף שלכם. עמלות ניהול בחיסכון הפנסיוני נראות כמו מספרים זעירים ושוליים שאין להם באמת משמעות. בפועל, החלקים הקטנים האלה נוגסים בסכומים עצומים מהחיסכון לאורך השנים, בלי שאף אחד בכלל שם לב שמשהו חסר.
המספרים הקטנים שעולים ביוקר
גיא, מתכנת בן 38 מהרצליה, היה בטוח שהעתיד שלו מסודר. הוא עבד קשה, הפריש כספים בכל חודש, ולא חשב לבדוק את התנאים בקרן שלו. באחת הפעמים שהציץ בדוח השנתי, הוא גילה לתדהמתו שהעמלות שלו מקסימליות וחותכות מאות שקלים מהצבירה בכל שנה. חוסר תשומת הלב הזה גרם לו לאבד עשרות אלפי שקלים שהיו יכולים להישאר בכיס שלו. המקרה של גיא ממש לא נדיר, וזה משהו שקורה להמון שכירים ועצמאיים בארץ.
תהליך מסודר של
איתור קרנות פנסיה עוזר לגלות את כל הנתונים החסרים ומונע אובדן כספים מיותר. כשאוספים את כל המידע ממקורות שונים, קל הרבה יותר להבין על מה משלמים וכמה כסף אפשר לחסוך בכל חודש.
רוב האנשים לא מבינים עד כמה אחוז אחד קטן יכול לשנות את הקצבה החודשית שלהם בגיל פרישה.
| ⭐טיפ זהב⭐ אחת לשנתיים כדאי להיכנס לאזור האישי באתר של החברה המנהלת ולבדוק את העמלות שאתם משלמים כרגע. |
איך התשלומים עובדים באמת?
כדי להבין איפה הכסף בורח, צריך להכיר את המנגנון שעומד מאחורי הקרן. הגופים הפיננסיים גובים שני סוגים עיקריים של תשלומים שעליהם כדאי לשים עין.
תשלומים מההפקדה השוטפת
בכל פעם שהמשכורת נכנסת ומופרש כסף לקופה, החברה המנהלת לוקחת חלק קטן. זה אומר שמתוך כל מאה שקלים שאתם חוסכים, כמה אגורות או שקלים נעלמים מיד לטובת ניהול החשבון. אנשים שמשלמים את הרף המקסימלי מפסידים כאן סכומים מצטברים שאפשר היה בקלות לחסוך.
תשלומים מסך הצבירה
זה החלק היקר באמת של הסיפור. מדובר באחוז שיורד בכל שנה מסך כל הכסף שחסכתם עד היום. כשהצבירה שלכם מגיעה למאות אלפי שקלים, גם חצי אחוז הופך לסכום עצום.
סכום קטן שיורד בכל חודש מהצבירה הכוללת הופך עם השנים לסכום משמעותי מאוד שפוגע ברווחים.
השפעת הזמן על הכסף שלכם
הזמן עובד פה כשחקן המרכזי. ככל שהשנים חולפות, גם ריבית דריבית עושה את שלה, וכל שקל שלא ירד כעמלה ממשיך לייצר רווחים נוספים בתוך הקופה.
| סוג התשלום | שיעור מקסימלי מותר | שיעור נפוץ בשוק |
|---|---|---|
| מהפקדה שוטפת | 6% | סביב 1.5% – 2% |
| מצבירה כוללת | 0.5% | סביב 0.2% – 0.25% |
הטבלה מראה בבירור את הפערים הגדולים שיכולים להיווצר בתיק. כדי לקחת שליטה על המצב, מומלץ לעקוב אחרי כמה שלבים בסיסיים:
- פותחים את הדוח השנתי שנשלח אליכם במייל.
- בודקים את האחוזים המדויקים שיורדים משני המסלולים השונים.
- משווים את הנתונים שלכם לאפשרויות זולות יותר שקיימות היום.
ביצוע הצעדים האלה עוזר להבין איפה אתם עומדים ביחס לאחרים ופותח פתח למשא ומתן.
| 💡חשוב לדעת💡 מעבר בין חברות לא פוגע בוותק הפנסיוני שלכם ויכול לחסוך לכם המון כסף בכל חודש. |
מה אפשר לעשות כדי לשלם פחות?
החדשות הטובות הן שאפשר לשנות את הנתונים ולהוריד עלויות בצורה די קלה. השוק היום תחרותי מאוד ויש מגוון דרכים לקבל תנאים טובים יותר.
השוואה חכמה בין גופים
יש בשוק קרנות פנסיה נבחרות (קרנות ברירת מחדל) שמציעות תנאים מוזלים למשך מספר שנים מראש. מעבר לזה, הרבה מקומות עבודה מציעים הסדרים קבוצתיים עם חברות מסוימות שחותכים את העלויות משמעותית.
מיקוח מול הגוף הקיים
לא תמיד חייבים לעבור חברה. לפעמים מספיק ליצור קשר עם הגוף הקיים שלכם ולהגיד שאתם בודקים הצעות נוספות.
התמקחות פשוטה מול החברה המנהלת יכולה לחתוך את ההוצאות שלכם בחצי ולשפר את התיק מיד.
הנה כמה פעולות שמסייעות בהוזלת התיק:
- בדיקת הטבות דרך המעסיק או ועדי עובדים.
- הצטרפות לקרנות נבחרות עם דמי ניהול מובטחים ומוזלים.
- איחוד קופות קטנות ופעילות ליצירת כוח מיקוח גדול יותר.
כל פעולה כזו מקרבת אתכם לפרישה נוחה, גדולה ובטוחה יותר.
היתרון של עין מקצועית
ברוב הבתים בישראל יש בלגן גדול בניירת ויותר מדי מושגים שקשה להבין. זה מוביל לתשלומים חודשיים על כיסויים כפולים ולעמלות גבוהות בקופות. במקום לנסות להבין את הכל לבד, אפשר להיעזר באנשי מקצוע שמכירים את כל הפינות הקטנות של התחום.
סוכנות "הר הביטוח הבטוח" (מבית מתן סוכנות לביטוח) מציעה שירות עצמאי שבודק את התיק במלואו, מאתר כספים אבודים ומוזיל עלויות – והכל בשקיפות וללא עלות מצד הלקוח.
בדיקה מקצועית עושה סדר בבלגן ומאתרת כפילויות שאדם רגיל מתקשה למצוא בכוחות עצמו.
צוות פיננסי בלתי תלוי מוודא שאתם משלמים בדיוק את מה שצריך ולא שקל אחד יותר.
בסופו של דבר, הכסף שאתם חוסכים עכשיו הוא כרית הביטחון שלכם לעתיד הרחוק. אל תשאירו את הפרישה שלכם ליד המקרה ותנו למספרים לעבוד לטובתכם בצורה חכמה ומסודרת.
לצורך בדיקת התיק והוזלת העלויות ניתן ליצור קשר בטלפון 051-550-2037 או במייל sherut@matan-ins.com ולהתחיל לחסוך כבר היום.
